Kreditrechner
Gib Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit ein – der Rechner zeigt dir sofort deine gleichbleibende Monatsrate, die gesamten Zinskosten und einen Tilgungsplan, der Jahr für Jahr offenlegt, wie sich Zins und Tilgung verschieben.
202,49 €
über 120 Monate
- Gesamtkosten
- 24.298,83 €
- Zinskosten
- 4.298,83 €
- Effektiver Zinsanteil
- 21,49 %
Restschuld über die Laufzeit
So wird gerechnet
Der Rechner geht von einem Annuitätendarlehen mit konstanter Monatsrate aus. Aus dem Sollzins wird zunächst der Monatszins r = Sollzins ÷ 100 ÷ 12und die Anzahl der Raten n = Jahre × 12 bestimmt. Die monatliche Rate folgt aus der Annuitätenformel:
Rate = Kreditbetrag × (r × (1 + r)n) ÷ ((1 + r)n − 1)
Die Gesamtkosten ergeben sich aus Rate × Anzahl der Raten, dieZinskosten aus Gesamtkosten − Kreditbetrag. Für den Tilgungsplan wird Monat für Monat der Zinsanteil auf die Restschuld (Restschuld × r) berechnet; der Rest der Rate tilgt das Darlehen. Bei einem Sollzins von 0 % vereinfacht sich die Rate zuKreditbetrag ÷ n.
Beispiel
Kreditbetrag 20.000 €, Sollzins 4 % p. a., Laufzeit 10 Jahre (120 Raten). Daraus ergibt sich eine Monatsrate von rund 202,49 €. Über die gesamte Laufzeit zahlst du etwa24.299 € – also rund 4.299 € Zinsen. Im ersten Jahr fließt noch ein großer Teil der Rate in Zinsen; gegen Ende der Laufzeit besteht fast jede Rate aus Tilgung.
Häufige Fragen
- Was ist ein Annuitätendarlehen?
- Ein Annuitätendarlehen ist die in Deutschland gängigste Kreditform. Du zahlst über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende monatliche Rate – die sogenannte Annuität. Diese Rate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Weil mit jeder Rate ein Stück der Schuld getilgt wird, sinkt die Restschuld und damit der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil im Gegenzug steigt. Die Gesamtrate bleibt dabei konstant.
- Worin unterscheiden sich Sollzins und Effektivzins?
- Der Sollzins ist der reine Zins, den die Bank auf die Darlehenssumme berechnet – mit ihm rechnet dieser Rechner. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) berücksichtigt zusätzlich preisbestimmende Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren oder den Zahlungsrhythmus und liegt deshalb in der Regel etwas höher. Für den Vergleich verschiedener Kreditangebote ist der gesetzlich vorgeschriebene Effektivzins die aussagekräftigere Größe.
- Warum steigt der Tilgungsanteil über die Laufzeit?
- Der Zinsanteil einer Rate wird immer auf die noch offene Restschuld berechnet. Da diese mit jeder Zahlung kleiner wird, fällt auch der Zinsanteil von Monat zu Monat. Weil die Gesamtrate aber gleich bleibt, wird der frei werdende Betrag automatisch zur Tilgung verwendet. Dieser Effekt verstärkt sich gegen Laufzeitende: Die letzten Raten bestehen fast vollständig aus Tilgung.